最近給幾個朋友做保單整理，發現一個普遍的問題。

孩子保險費占家庭整體保費的占比過重，有些孩子的保費就到了八九千、上萬，但因為家庭整體的保費支出預算又有限，導致家庭其他重要成員（比如經濟支柱）要么裸奔，要么保額配置太低，根本解決不了問題。但父母才是孩子最大的保障，試問，如果父母倒下了，沒有收入來源，孩子怎么辦？

有人就會問，那孩子的保險，到底多少錢合適呢？今天墩墩就來說說孩子保險費的問題。

一、孩子保險費多少比較合適？

其實，綜合整個家庭保費支出的情況來看，孩子的保險費用占家庭整體保費支出的20%以下足矣，也就是80%的保費要留給大人配置。

比如，我們需要給家庭每個成員都配置保險，預算是4萬，那孩子的保費最多8千，剩余的3.2萬，應該全部留給大人。這樣才能保證家里掙錢的那個人，一旦發生風險，有一筆足額的錢賠付下來，應對暫時不能工作造成的收入損失。

二、孩子保險該如何配置？

從配置上來講，需要注意的幾個點是：

1、風險覆蓋要全面

孩子的第一個風險是意外。孩子年齡小，沒有安全意識，容易磕磕碰碰，意外輕的，可能會去看門診、住院，產生醫療費用；重的可能會導致殘疾、身故。

因此，給小朋友配置意外險必不可少，但是這里建議大家，意外險最好買一年期的，很多公司會捆綁主險銷售意外險，這種意外險通常是長期，不僅貴，關鍵是保障責任還不好。

孩子的第二個風險是生病，特別是重大疾病，比如說白血病、腦腫瘤等等，這些重疾的治療費用都很高，動輒幾十萬甚至上百萬。而且父母還需放棄工作照顧孩子或者帶孩子異地就醫，對一個家庭會產生巨額花銷。

為了轉移這一部分風險，我們需要給孩子配置醫療險和重疾險。醫療險解決住院期間的醫療費用，重疾險解決后期的康復費用和父母的收入損失費。

以0歲女孩舉例，醫療險的價格大概在400-1k左右，而重疾險50萬的價格區間在2K——6K左右。

2、多次賠付&關注少兒高發疾病

明白風險怎么覆蓋之后，就開始選產品了。

在產品方面，建議優先為孩子配置多次賠付的重疾險。因為隨著醫療條件的進步，以后的重大疾病治愈率越來越高，而孩子的生命周期很長，就算風險提前發生，賠一次之后，多次賠的重疾，保障依然還有。而單次賠的產品，合同終止后，孩子可能會因為健康問題永遠都上不了保險。

關注少兒高發疾病，這需要看合同條款。雖然大家都是保10種少兒特疾，但所覆蓋疾病可能會有所不同。少兒高發的疾病通常包括：白血病、腦腫瘤、嚴重川崎病、重癥手足口病等。

3、預算有限，建議孩子不帶壽險

雖然現在市場上大多數的兒童重疾險產品都自動包含了壽險，但是壽險對于一個孩子來講不是必不可少的。因為即使帶壽險的重疾險產品，通常18歲前身故，也都是賠保費；區別只是在18歲之后，帶壽險的產品在18歲之后身故可以賠付保額。

所以對于預算確實有限的家庭，可以選擇不帶壽險的重疾險產品，把重點關注在保額和保障責任上。

4、保額一定要高

看到很多家庭，為了節約預算，只是象征性地給孩子買個20萬、30萬，其實根本解決不了問題。少兒重疾險建議至少50萬起步，且不說現在醫療費用越來越昂貴，后期的康復費用，異地就醫的食宿費用、交通費，以及家長請假或離職來專心照顧孩子造成的收入損失費，也是一筆不小的數字。

綜合以上幾點，我們應該大致清楚了兒童保險的配置原理。簡而言之，在預算范圍內，保證充足的保額、全面的保障以及優選保障責任更好的產品就OK了。以上就是“孩子保險費”的全部內容，如果你有投保方面的需求和疑問，可咨詢胖墩墩保險網專業顧問。