最近有很多朋友咨詢給父母如何配置保險(xiǎn)？

在面對(duì)工作的壓力、子女教育的壓力、贍養(yǎng)父母的壓力，很多年輕人選擇用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁高昂醫(yī)療費(fèi)用支出風(fēng)險(xiǎn)。尤其在父母上了年紀(jì)之后，頭疼腦熱那是常事，一般花費(fèi)不高自己都可以承擔(dān)，但是一年下來也花不少錢，一旦不幸得個(gè)大病的話，那更是雪上加霜。

而且老年人的健康狀況一般都會(huì)出現(xiàn)一些問題，那么買保險(xiǎn)的條件限制就多了,大多數(shù)條件可能都不符合，選擇就變少了。今天墩墩君就來說說50歲以上老年人保險(xiǎn)怎么選搭配投保才最好。

一、50歲以上老人買保險(xiǎn)遇到的問題

1、健康告知問題

醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都要涉及健康告知，如果身體條件滿足不了要求，都沒有辦法買。

健康告知不僅涉及日常習(xí)慣，更有既往癥、疾病表征詢問、過往理賠史等，涉及的方面復(fù)雜詳細(xì)。隱瞞或者遺漏病史，都有可能造成理賠出問題。

身體情況不錯(cuò)的老人，其選擇險(xiǎn)種的范圍和年輕人一樣，可以買到醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。但對(duì)于大多數(shù)50歲以上的老人，患有三高的概率很大，只要藥物控制得好，對(duì)生活本身影響不大。但這些問題會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)都買不了。如果不清楚身體健康情況能否通過核保，是否需要額外體檢，可以和專業(yè)的保險(xiǎn)顧問咨詢后再?zèng)Q定。

2、保費(fèi)高昂問題

隨著年齡越大，保費(fèi)高，交費(fèi)期限也變短，交費(fèi)壓力變大。比如大多數(shù)的重疾險(xiǎn)，51歲以上人群只能選擇3年，5年，10年，15年的繳費(fèi)期，而30歲左右的人可以選擇20年或30年交費(fèi)期。同時(shí)保費(fèi)相比年輕人也大幅增加。

以某重疾險(xiǎn)產(chǎn)品為例：51歲的女性15年繳費(fèi)保額50萬，每年保費(fèi)31200元；30歲的女性20年繳費(fèi)保額50萬，每年保費(fèi)14540元。

假設(shè)在沒有發(fā)生任何疾病保費(fèi)交滿的情況下，很明顯重疾險(xiǎn)對(duì)于50歲以上人杠桿小于30歲左右的人。

所以針對(duì)50歲以上的老人配置什么保險(xiǎn)，要根據(jù)家庭情況、身體情況和經(jīng)濟(jì)預(yù)算等因素綜合考慮。

二、五十歲以上老年人保險(xiǎn)搭配方案

至于重疾險(xiǎn)，50歲以上人群投保，原則上墩墩君不建議配置重疾險(xiǎn)。因?yàn)榇蟾怕蕰?huì)保費(fèi)倒掛，即使沒有倒掛，撬動(dòng)的杠桿也有限，沒有配置的必要。

相較而言，雖然防癌險(xiǎn)的保額并不高，但價(jià)格便宜很多，而老年人的疾病風(fēng)險(xiǎn)主要是癌癥，所以防癌險(xiǎn)雖然只保障癌癥，但作為保底保障其實(shí)夠用了，對(duì)于買不了重疾險(xiǎn)的50歲以上人群來說，選擇防癌險(xiǎn)會(huì)更合適。

另外，墩墩君也不建議50歲以上人群購買壽險(xiǎn)。因?yàn)閷?duì)于大部分50歲人群來說，父母的經(jīng)濟(jì)責(zé)任基本完成，子女也都長大成人，和不建議寶寶購買壽險(xiǎn)是一個(gè)道理。身上經(jīng)濟(jì)責(zé)任越重的人，才越需要壽險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移身故風(fēng)險(xiǎn)。

而醫(yī)療險(xiǎn)，如果身體狀況OK且保費(fèi)預(yù)算充足的情況下，能買百萬醫(yī)療險(xiǎn)就買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，畢竟保障范圍大，保障全面。如果有高血壓、糖尿病等疾病，沒法再買普通醫(yī)療險(xiǎn)，此時(shí)可以考慮購買防癌醫(yī)療險(xiǎn)或者惠民保，前者只保癌癥治療，但保障其實(shí)夠用，所以防癌醫(yī)療險(xiǎn)也算是個(gè)不錯(cuò)的選擇，后者雖然多數(shù)責(zé)任僅限社保內(nèi)報(bào)銷，但是它作為中老年人醫(yī)保的補(bǔ)充是必不可少的。

80歲以上的老人，建議配置意外險(xiǎn)+大病補(bǔ)充醫(yī)療，意外險(xiǎn)要求同上。90歲以上的，意外險(xiǎn)也基本上是買不到了，只有社保醫(yī)保+大病補(bǔ)充醫(yī)療。

總結(jié)一下，國家醫(yī)保和意外險(xiǎn)必須要買。國家醫(yī)保是政府福利，能買的都要去買；意外險(xiǎn)一年保費(fèi)非常便宜，買個(gè)安心也是好的。健康狀況符合預(yù)算也ok的加上百萬醫(yī)療險(xiǎn)，身體狀況欠佳或者不能負(fù)擔(dān)上千元保費(fèi)的，可以考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)。