重疾險為什么要交20年？99%的人都不知道

作者：胖墩墩保險網

2022-05-12 11:52:19

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很多人在選擇重疾險的時候，面對不同的繳費期限，比如躉交（即一次性交清）、5年交、10年交、20年交、30年交等等，一時拿不準該如何選擇。
一般來說，建議選擇20年交或30年交。可一些人覺得重疾險要交20年，太長了，不知大家在抱怨的同時，是否知道背后的原因？接下來就是今天要講的內容，重疾險為什么要交20年。

一、重疾險為什么選擇長期繳費？

1.杠桿高

首先，重疾險不管我們選擇哪個時間長度來進行繳費，保險都是保障終身的，對于保障責任而言沒有任何差異。

主要的區別在于保費這塊。為了方便，我拿了復星聯合健康的阿童沐1號重疾險產品來進行對比，如下圖：

可以看到，在保障條件相同的情況下，繳費年限越多，年繳保費越少，但總保費更高。
我們購買保險就是想轉移未來可能遇到的風險，花最少的錢獲得最高的保額。所以在收入穩定的前提下，對于重疾險來說，選擇最長繳費期，既能降低每次繳費的壓力，又可以獲得最高的杠桿，非常符合購買保險的目的。
所以，繳費期限越長，每年的保費越低，杠桿就越高，意味著我們可以用更少的錢去轉移更高的風險，對于保費預算有限的人來說，拉長繳費時間，是最簡單的降低保費的方式。

2.通貨膨脹

短期繳費的經濟壓力一定會比長期繳費大很多，可能會導致沒有多余的預算進行其它保障的配置，限制了資金的流動性，延長繳費期可以讓資金支配更具靈活性。
更重要的一點，通貨膨脹的因素不容忽視。通貨膨脹是必然趨勢，貨幣貶值，如今的幾千塊錢和20年后的幾千塊錢，很可能無法相提并論。也就是說，我們每年繳納的保費實際上是在不斷貶值的。
通貨膨脹對貨幣購買力的影響，簡單理解為：如果通貨膨脹率3%，現在的10元錢可以買5個饅頭，10年之后13元錢才能買5個饅頭。
所以，即使長期繳費的總保費比短期繳費要高，但實際價值卻很有可能相差不大。因此，長期繳費其實并沒有造成過多的損失。

3.保費豁免

目前大部分重疾險都帶有保費豁免責任，在繳費期間內，當被保人或投保人發生重疾、輕/中癥或身故、全殘等情況時，則可以免交后續保費。不同產品豁免條件不一樣。
雖然我們都希望健康平安，但是風險無法預測，豁免功能相當于是給保險再上一道保險。
繳費期越長，在繳費期內出險的可能性越大，豁免保費的可能性就越大，這也是長期繳費的一大優勢。

4.收入增長

重疾險的定價通常參照這幾點因素：重疾發生率、預定利率、銷售成本、公司經營策略等等。一般不會將「客戶未來的收入增長」考慮進去。

雖然保費每年固定，但大部分人的收入會隨著時間推移而逐步增長，再加上通貨膨脹，繳費壓力會越來越小。
所以，如果你對自己未來的收入漲幅有信心，可以選擇更長的30年繳費期來減輕自己的繳費壓力。

5.退休時間

雖然繳費期限要盡可能的設置長一些，但要注意，如果在退休之后還要繼續繳費，則可能對退休生活造成壓力。
所以，建議繳費期滿時年齡不要超過退休年齡，例如投保人現在35歲，預計60歲退休，那么繳費期限就不要超過20年。
而保司為了保證投保人的交費能力，通常也會設置「投保年齡+繳費期限＜70歲」的規則。所以，盡量在退休前把保費交完。

二、重疾險繳費期限選擇20年交or30年？

這當中沒有合不合算的選擇，而是看符不符合自己的時間預期。
比如，二十多歲的客戶，在購買重疾險時可能會傾向于30年繳費期，可以把每年的保費水平拉低，然后在同樣繳費的情況下，把保額做高。

但是三十多歲的客戶會覺得，我不想這個錢交到我六十多歲退休還沒有交完，所以會更傾向于根據自己的退休年齡來選擇20年繳費期。

選擇30年繳費期還有一個考慮點是：雖然總保費更高，但是客戶如果在比較前期發生了輕癥、中癥或者是重疾的理賠，可以豁免后續的全額保費。相當于后續保費不需要再繳納了，所以30年繳費期對于豁免保費這項責任而言是更有優勢的。

但是同時這也是一把雙刃劍，假設客戶很平安，在前期都沒有發生過任何理賠的情況，那他所要承受的結果，就是30年繳費期的總保費會高于20年繳費期。所以在選擇繳費期時，還需根據自己的年齡、體況以及對時間的預期等因素，進行綜合的考量。

以上就是重疾險為什么要交20年的全部內容。總之，在繳費期的選擇上是沒有統一標準的，不同的人群有不同的需求。例如經濟壓力極小，有充足的積蓄，且健康狀況良好，希望可以一勞永逸的人群，可以選擇躉交或縮短繳費期限；而預算有限，或人到中年時身體健康已經不如從前的人群，就更適合拉長繳費期。如果你仍有疑問，可以咨詢胖墩墩保險網專業顧問，1v1為你答疑解惑。

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