一、什么是人身意外險？

保險定義意外理賠的四個條件是：突發的、外來的、非本意、非疾病。而有很多看似是意外，但卻不在理賠范圍的情況，例如高原反應、中暑、個體食物中毒、因病摔倒死亡、酒后駕駛等。

二、為什么要買人身意外險？

國家衛計委曾發布《中國傷害預防報告》，報告顯示，傷害是我國人群第五位死亡原大，每年需急診和住院的傷害患者超過2000萬人。概率還是蠻大的，而且單看概率還不行，因為有些大風險對于個人來說其實不是0就是1，家庭承受不起。

而意外險可以保障意外身故、意外傷殘、意外門急診和住院醫療。當你發生重大意外身故全殘了，還有保單替你養孩子、孝敬家人、還負債，當你意外傷殘了，還有保單替你彌補收入降低損失，當你意外小傷門診或住院，還有保單給你報銷醫藥費。需要注意的是，意外險有很高的杠桿率，對于1-3類職業人群來說，每年一百多就可以有50萬的保額、5萬意外醫療費，低門檻的三四十元就有10萬保額、1萬醫療費。

三、具體買什么樣的人身意外險？

不僅要保障意外導致的身故全殘賠付，還要保障傷殘賠付。因為導致傷殘的概率比身故全殘大多了，而且導致的影響也很大，可能一個傷殘就不能工作了、或者收入因此銳減，市面上有挺多意外險會設這個坑。

針對駕車、乘車出行等生活常見交通場景有無額外保障，節假日能否雙倍賠償，另外得注意含不含網約車保障，因為網約車從嚴格意義上來說不屬于常規意外險保障的客運機動車意外范疇。注意兒童意外險最高額度問題，很多人都會忽略這點。對于不滿10周歲的兒童，身故全殘保險金額度不能超過20萬，對于10-28周歲未成年人，最高不能超過50萬。

身故全殘保額一般要覆蓋家庭收入的5-10倍+貸款待還金額，以至于發生風險，有足夠的保險金來緩沖風險，畢竟如果家庭經濟支柱不在了，家庭那么多的養育、生活開銷和貸款怎么辦。別買長期意外險、買一年保一年就行，因為意外險無需健康告知、沒有等待期，在年齡范圍內什么時候買都可以，而且很多意外險每年都在迭代更新。

最后還要注意職業限制，一般綜合意外險要求職業為1-3類，如若為風險等級為4類以上職業，或者投保后一段時間改變工作為4類以上職業，買了可能也白買，賠不了，遇到這種情況則需要購買專門為高風險職業設計的意外險。

四、該在什么渠道買人身意外險？

要在專業且可靠的渠道那里買。

投保后，協助理賠，清楚理賠相關的法律法規，通過合同條款判斷特殊情況下保險公司拒賠是否合規，從而給客戶爭取自身權益。